Какви са разликите между кредитен консултант и кредитен посредник?
Напоследък все по-често има хора, които използват социалните мрежи или други рекламни канали да предлагат услугата кредитен консултант. Трябва да внимавате, защото умишлено терминът се използва неправилно.
След приемането на закон за жилищното кредитиране има ясно определена разлика между кредитен консултант и кредитен посредник. Разликата е в това кой заплаща възнаграждението за консултацията, дали банката или крайният потребител.
Кредитен консултант
Кредитният консултант НЕ ПОЛУЧАВА комисиона от банка или друг кредитор. Той получава възнаграждение за консултантската услуга от клиента. По тази причина, той е независим от банките и има възможност да предложи най-доброто в интерес на клиента.
Много често консултантите съветват клиентите си при проблеми с изплащането на кредитите, докато посредника не иска да засяга интересите на банката и ще откаже подобна консултация.
Кредитен посредник
По закон кредитните посредници подлежат на задължителна регистрация в БНБ. Вижте Чл. 51. (1) от Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители. След такава регистрация те имат право да получават комисиона от банките, към които насочват кредитополучателите.
Получава се противоречие с нормалната търговска логика, защото от една страна трябва да се прави консултация на клиента и да се защитава неговият интерес, а от друга страна банката плаща за тази консултация.
На въпроса „След като възнаграждението ви е осигурено от банките, доколко съветите ви са безпристрастни?„, обикновено посредникът отговаря нещо като: „Аз ви представям офертите на няколко банки, сравняваме ги, разяснявам ви какви са плюсовете и минусите и вие избирате коя банка има най-добри условия. Банките имат интерес да станете техен клиент и затова се конкурират за по-добри условия.„. Звучи убедително, но нищо не пречи на посредника да представи само оферти на банките, от които взема най-висок комисион или пък скрито за вас да ви насочи към една или друга банка.
Естествено в повечето случаи посредниците насочват клиента към банка, където получават най-добра комисиона, а не където е най-изгодно за самия клиент. Нормално е да се получава така, защото кредитните посредници са зависими от банките. Няма как кредитните посредници да бъдат лоялни към клиентите си, които обикновено виждат веднъж в живота си, вместо към банките, от които редовно получават възнаграждение при сделка.
Как да правим разлика между кредитен консултант и кредитен посредник
Почти винаги посредниците недобросъвестно се рекламират като консултанти и е изцяло във ваш интерес да можете да ги различавате. Често се ползват и по-общи термини като кредитен специалист или кредитен експерт.
Ето няколко съвета как да разберете с какъв човек ще работите и как да направите избор.
1. Първият ви въпрос трябва да бъде директен – попитайте човека дали получава комисион от банка, ако изтеглите кредит с негово съдействие. Имайте предвид, че по закон е длъжен да ви отговори, макар често посредниците да се опитват да отклонят този въпрос или да премълчат. Бъдете упорити и ако е нужно задайте въпроса повече от веднъж!
2. Ако консултацията е напълно безплатна за вас, сигурно се досещате, че някой трябва да плати времето на този човек. При такива консултации е почти 100% сигурно, че пред вас стои кредитен посредник, който защитава интересите на банката, а не кредитен консултант.
3. Ако стигнете до среща на живо – не подписвайте нищо! Особено така нареченото талонче. Ако подпишете такова талонче, вие давате вашето съгласие, банката да заплати на посредника комисион вместо вас, но с вашите пари при теглене на кредит. Този комисион обикновено е в размер на около 1% от стойността на кредита, който ще получите.
4. Ако все пак по някаква причина решите да работите с кредитен посредник, е ваше право да научите от него размерът на комисиона, който получава от всяка от банките, за да може да прецените дали е безпристрастен в съветите си към вас.
Внимание! В България към този момент има изключително малко кредитни консултантанти и много голямо количество кредитни посредници, които предлагат „безплатно“ кредитно консултиране.
Като имате тази информация можете да вземете информиран избор дали да платите явно консултация на опитен кредитен консултант или да платите скрито такса в размер на 1% от кредита на кредитен посредник, който се представя за кредитен консултант. В зависимост от размера на кредита, може да се окаже, че този един процент е в пъти по-високо възнаграждение за посредник, отколкото таксата за консултация с кредитен консултант.
Направете своя избор разумно!